محددات التمويل في القطاع المصرفي الليبي “دراسة حالات متعددة لعينة من المصارف التجارية الليبية”

Abstract:

This study aimed to identify the determinants of financing in the Libyan banking sector and to explain the profound gap between the accumulation of deposits and the low ratios of granted credit, particularly in light of the transition towards Islamic banking. The study adopted a qualitative approach by conducting in-depth interviews with a sample of finance providers and seekers in three of the leading Libyan commercial banks: Jumhouria Bank, Wahda Bank, and Bank of Commerce and Development. The findings revealed that stringent regulatory policies, the lack of detailed regulations governing Islamic banking, the requirement for real estate collaterals exceeding the financing value, and the prevalence of a ‘risk aversion’ culture among bank managements constitute the primary obstacles to credit flow. Furthermore, the latest financial indicators issued by the Central Bank of Libya for the year 2025 revealed a severe ‘financial paradox’; while banks enjoy exceptionally high capital adequacy ratios, there is a significant decline in the efficiency of credit utilization of deposits. This confirms the existence of an idle liquidity glut that fails to find its way into actual investment. The study recommended the adoption of selective credit policies, expediting the activation of a unified credit information bureau, and developing flexible collateral models to support small and medium-sized enterprises (SMEs).

Keywords: Libyan Banking Sector, Bank Credit, Islamic Banking, SMEs.

المراجع:

أولاً: المراجع العربية:

انبية، عادل الكاسح. (2025). محددات الكفاءة المصرفية للمصارف التجارية الليبية باستخدام Tobit Regression Model خلال الفترة 2010–2019. مجلة الدراسات المحاسبية، (9)، 45–68. https://doi.org/10.5281/zenodo.18268122

باب الله، إبراهيم أحمد محمد. (2023). محددات قرار الائتمان المصرفي في البنوك التجارية الليبية من وجهة نظر العاملين بالمصارف والأكاديميين. مجلة جامعة فزان العلمية، 2(2)، 1–21. https://fezzanu.edu.ly/fusj/index.php/FUAJ/article/view/468

بالحاج، حواء فرج، والجعيدي، نبيل سليمان. (2020). معوقات المشروعات الصغيرة والمتوسطة في مجال التعليم الخاص: دراسة استطلاعية على مدارس التعليم الخاص في مدينة مصراته. مجلة البحوث الأكاديمية، (16)، 22–35. https://lam.edu.ly/ar/images/acadj/issue16/TAT04.pdf

حمد، مفتاح إبراهيم مفتاح، والبدري، مرعي محمد عبد الحفيظ، ومحمد، زياد عبد السلام. (2025). تأثير تنوع الدخل على ربحية النظام المصرفي الليبي قبل وبعد القانون رقم (1) لسنة 2013م. مجلة سرت للعلوم الإنسانية، 15(2)، 253–265. https://doi.org/10.37375/sujh.v15i2.3689

تواتي، أحمد بلقاسم. (2021). تقييم تأثير القانون رقم 1 لسنة 2013 على أداء المصارف التجارية الليبية باستخدام مؤشر PATROL دراسة تطبيقية على مصرف الجمهورية. مجلة الدراسات الاقتصادية، 4(4)، 111–124. https://doi.org/10.37375/esj.v4i4.2264

جرجس، ملاك. (1972). بعض المعوقات السلوكية والإدارية التي تواجهها التنمية الصناعية في الدول العربية. مجلة المدير العربي، (37)، 38–50.  http://search.mandumah.com/Record/65032

الحاج، عبد الحميد مفتاح إمحمد، والقحيص، أحمد إبراهيم محمد. (2023). مخاطر السيولة وأثرها على ربحية المصارف التجارية الليبية. مجلة دراسات الإنسان والمجتمع، (22)، 1–23. https://search.emarefa.net/detail/BIM-1610046

الحمري، خير الدين عبد ربه. (2024). قناة الائتمان المصرفي كآلية لنقل أثر السياسة النقدية إلى الاقتصاد الليبي. مجلة المختار للعلوم الإنسانية، 21(1)، 164–202.  https://doi.org/10.54172/hejnkq87

الزبيدي، حمزة محمود. (2022). إدارة الائتمان المصرفي والتحليل الائتماني. مؤسسة الوراق للنشر والتوزيع.

امهلهل، عبد الله محمد. (2024). تقييم إجراءات التحليل الائتماني بالقطاع المصرفي الليبي ومدى فاعليتها في الحد من المخاطر الائتمانية. مجلة الدراسات الاقتصادية، 7(1)، 254–286. https://doi.org/10.37375/esj.v7i1.2711

شايب باشا، كريمة. (2018). فعالية الائتمان المصرفي في تطوير المشاريع الاستثمارية. المجلة الإفريقية للدراسات القانونية والسياسية، 2(1)، 33–46. https://asjp.cerist.dz/en/article/77166

سويكر، محمد قاسم، وأبو غالية، أمحمد صالح. (2024). تحليل هيكل الودائع في المصارف التجارية في ليبيا خلال الفترة 2012–2023م. في أعمال المؤتمر العلمي الدولي الثالث لكلية الاقتصاد: الإصلاح المصرفي والتحديات المعاصرة (نظام مصرفي متين) (ص. 409). كلية الاقتصاد، جامعة سرت. http://dspace-su.server.ly:8080/xmlui/handle/123456789/2504

العاني، أسامة عبد المجيد، والقندولي، أمجد أحمد خليفة. (2019). إمكانية تحول المصارف التقليدية إلى مصارف إسلامية في ليبيا. مجلة بيت المشورة، (11)، 1–0. https://doi.org/10.33001/M011020191158

عبد الجليل، فيصل محمد، وفنير، عماد محمد. (2024). إطار محاسبي مقترح للتحوط للخسائر الائتمانية المتوقعة وفقًا للمعايير المحاسبية وبناء مؤشرات الإنذار المبكر في القطاع المصرفي الليبي: دراسة تطبيقية. مجلة العلوم الاقتصادية والسياسية، 21(1)، 1–32. https://doi.org/10.59743/epj.v21i1.276

عجاج، صالح عبد العزيز. (2025). تأثير سياسة الائتمان على هيكل السيولة والعائد في المصارف الليبية. المجلة الليبية للدراسات الأكاديمية المعاصرة، 3(2)، 444–457. https://doi.org/10.65417/ljcas.v3i2.220

عريوة، محاد. (2020). دور التحليل الائتماني في الحد من تعثر القروض في البنوك التجارية. مجلة دفاتر البحوث العلمية، 8(1)، 17–31. https://asjp.cerist.dz/en/article/147579

الفرجاني، إبراهيم مسعود، والدرسي، المهدي عبد الواحد. (2020). أهمية عوامل البيئة الخارجية المصرفية الخاصة في اتخاذ قرار منح الائتمان بالمصارف التجارية الليبية. مجلة البحوث المالية والاقتصادية، (5)، 1–19. https://doi.org/10.37376/jofer.vi5.832

الفرجاني، إبراهيم مسعود، واقليلة، هشام محمد. (2024). دور معايير الائتمان المصرفي في ترشيد القرار الائتماني بالمصارف التجارية الليبية. المجلة الليبية للدراسات المحاسبية، (5)، 82–113. https://doi.org/10.5281/zenodo.15701092

القري، عبد الرحمان، وعبادي، محمد. (2017). محددات السياسة الائتمانية للبنوك التجارية الجزائرية: دراسة تحليلية للفترة (1989–2009). مجلة الدراسات المالية والمحاسبية، 8(1)، 781–795. https://archives.univ-eloued.dz/server/api/core/bitstreams/6da2a874-151f-42cc-856c-5a31c4f083f6/content

مصرف ليبيا المركزي. (2025). تقرير أهم البيانات والمؤشرات المالية للمصارف: النصف الأول 2025. إدارة البحوث والإحصاء.

انقيطة، فتحي. (2015). المصارف المتخصصة ودور الائتمان في دعم النمو الاقتصادي للقطاع غير النفطي (خلال الفترة 1995–2013). مجلة العلوم الاقتصادية والسياسية، (5)، 100–145. https://journals.asmarya.edu.ly/econ/index.php/epj/article/view/168/149

 المراجع الأجنبية:

Elbeltagi, I., Al Sharji, Y., Hardaker, G., & Elsetouhi, A. (2013). The role of the owner-manager in SMEs’ adoption of information and communication technology in the United Arab Emirates. Journal of Global Information Management, 21(2), 23–50. https://doi.org/10.4018/jgim.2013040102

Gait, A., & Worthington, A. C. (2015). Attitudes of Libyan retail consumers toward Islamic methods of finance. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 8(4), 439–454. https://doi.org/10.1108/IMEFM-04-2013-0056